Autor: Christopher A. Kerosky

Tlum. Łukasz Wojtowicz

W okresie najbliższych kilku miesięcy opublikuję serię artykułów dotyczących procesu otwierania i zarządzania biznesem w Kalifornii. Ich adresatem jest właściciel niedużego biznesu, który ma niewielkie rozeznanie w kalifornijskich procedurach prawnych. Założeniem natomiast jest podanie czytelnikowi przewodnika, prowadzącego krok po kroku przez podstawowe etapy, konieczne w prawnej rejestracji biznesu i prowadzenia działalności gospodarczej w tym stanie.  

Pierwszy krok: właściwe formularze biznesowe i rejestracja biznesu

Jedną z najważniejszych i zazwyczaj najtrudniejszych decyzji jest dobór właściwych formularzy prawnych dla biznesu. Istnieją cztery podstawowe formularze, każdy z nich opisany poniżej: indywidualna działalność gospodarcza, spółka cywilna, spółka akcyjna i spółka akcyjna z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC).

Indywidualna działalność gospodarcza ma zaletę prostoty; wymaga niewielu dokumentów i jest stosunkowa łatwa w rejestracji. Poza tym dochody biznesu są dla celów podatkowych traktowane jako dochody osoby indywidualnej, co sprawia, że rozliczenia podatkowe są nieco mniej skomplikowane. Jednakże właściciel nie posiada żadnej ochrony przed osobistą odpowiedzialnością. Długi biznesu są traktowane jako wierzytelności osoby indywidualnej, łącznie z odpowiedzialnością związaną

z wypadkiem czy kalectwem.

Spółka cywilna podobnie nie wymaga formalnej rejestracji czy długotrwałych posiedzeń i ich protokołów, jak to ma miejsce w przypadku spółki akcyjnej. Niemniej zaleca się zdecydowanie sporządzenie na piśmie umowy między partnerami. Podobnie jak w przypadku indywidualnej działalności gospodarczej, dochód ze spółki cywilnej nie podlega osobnemu opodatkowaniu. Znowu jednak partnerzy spółki nie są chronieni od odpowiedzialności. Istnieją spółki cywilne z ograniczoną odpowiedzialnością (LLPs), które zapewniają pewną ochronę, ale w bardzo ograniczonym stopniu w porównaniu ze spółką akcyjną czy spółką z ograniczoną odpowiedzialnością.

Spółki akcyjne i spółki akcyjne z ograniczoną odpowiedzialnością są do siebie bardzo podobne. Obie wymagają zapisów prawnych, zazwyczaj przygotowanych przez prawnika. Oba typy wymagaja opisanej poniżej rejestracji stanowej.

Spółka akcyjna wymaga określonej dokumentacji prawnej, stale prowadzonej i uzupełnianej, jak na przykład raportów z posiedzeń akcjonariuszy czy zapisów dotyczących transakcji giełdowych. Utworzenie spółki akcyjnej typu S wymaga dodatkowych sprawozdań do IRS (Internal Revenue Service - Urząd Skarbowy). W przypadku spólki z ograniczona odpowiedzialnością stała dokumentacja jest nieco mniej rygorystyczna.

Zarówno w przypadku spółki akcyjnej z ograniczoną odpowiedzialnością, jak i spółki akcyjnej typu S (zazwyczaj w przypadku niewielkiego biznesu), dochód jest traktowany jako przychód akcjonariuszy, tak jak w przypadku indywidualnej działalności gospodarczej. Przy większych korporacjach typu C, dochód biznesowy nie jest traktowany jako dochód indywidualny dla celów podatkowych. Jedynie dywidendy wypłacane akcjonariuszom (czy pensje wypłacane pracownikom) są traktowane jako dochód. W momencie wypłacania dywidend może to doprowadzić przedsiębiorstwo do podwójnego opodatkowania w pewnych określonych przypadkach.

Jedną z głównych zalet spółki akcyjnej z ograniczoną odpowiedzialnością oraz korporacji typu S jest fakt, że wierzytelności biznesowe nie stanowią długów osobistych poszczególych partnerów. Korporacja może ponieść bankructwo, podczas gdy jej akcjonariusze pozostają wypłacalni. Co najważniejsze, akcjonariusze nie ponoszą prawnej odpowiedzialności za korporację pod warunkiem, że wymagania prawne dotyczące prowadzenia takiej spółki są spełniane.

Po podjęciu decyzji jaki rodzaj działalności gospodarczej zamierza sie prowadzić, może być wymagana rejestracja biznesu w stanie Kalifornia. Spółki akcyjne oraz spółki akcyjne z ograniczoną odpowiedzialnością podlegają specjalnej rejestracji w biurze California Secretary of State. Korporacje (spółki akcyjne) wymagają przedstawienia Articles of Organization (statutu). Spółki cywile o ograniczonej odpowiedzialności składają dokumenty zwane Limited Liability Partneship Registration (formularz rejestracji spółki cywilenj z o.o.).

Secretary of State musi przed rejestracją zatwierdzić nazwę biznesu. Główne kryterium polega na sprawdzeniu i upewnieniu się, że proponowane nazwy nie zostały już wcześniej zarejestrowane przez jednostkę tego samego profilu. Biznes w Kalifornii nie może zostać zarejestrowany z nazwą, która jest już w użyciu przez firmę o podobnym lub tym samym profilu. Przed złożeniem dokumentacji w biurze Secretary of State warto sprawdzić potencjalne nazwy i ich dostępność. Jeśli są dostępne, należy je natychmiast zarezerwować. Można tego dokonać osobiście w biurze Secretary of State bądź przez telefon czy internetowo, wedle poniższych danych .

Po założeniu biznesu i ustaleniu nazwy handlowej, z pewnością należy otworzyć konto bankowe i zacząć zarabiać pieniądze. Założenie konta bankowego jest procesem prostym w Kalifornii; należy po prostu udać się do banku, spędzić godzinę lub mniej z urzędnikiem, wypełnić wymagane kwestionariusze i za kilka dni otrzymać pierwszy zestaw czeków pocztą. Niemniej jednak należy spełnić kilka wymogów, zanim bank zezwoli na otwarcie konta.

Pierwszy to powiadomienie władz, jakiej nazwy biznesu zamierza się używać. Oczywiście, dotyczy to przypadku nie używania własnego nazwiska w nazwie biznesu, a nazwy handlowej czy też "nazwy fikcyjnej". Wówczas najpewniej konieczna jest rejestracja tej nazwy w powiecie (County), w którym zamierza się prowadzić działalność gospodarczą. Indywidualnej działalności gospodarczej czy spółki cywilnej nie rejestruje się na poziomie stanowym, tak więc w tych przypadkach konieczne jest złożenie "fikcyjnego oświadczenia biznesowego" w powiecie (County), by podać do publicznej wiadomości właścicieli bądź mocodawców przedsiębiorstwa. Jeśli spółki akcyjne czy spółki akcyjne z ograniczoną odpowiedzialnością używają wyłącznie swej faktycznej zarejestrowanej nazwy handlowej, nie muszą wtedy składać fikcyjnego oświadczenia biznesowego. Jeśli natomiast występuje inna nazwa w prowadzeniu działalności, wówczas również muszą takie oświadczenie złożyć.

Tak więc, na przykład, jeśli nazywasz się Bill Gates i otwierasz indywidualną działalność gospodarczą pod nazwą "Bill's Software" w San Francisco, jesteś zobowiązany złożyć fikcyjne oświadczenie biznesowe w City Hall (ratuszu) w San Francisco, z którego wynika, że Bill's Software jest twoją własnością. Na podobnej zasadzie, jeśli korporacja (spółka akcyjna) o nazwie, powiedzmy "Microsoft", chce prowadzić interesy jako "Bill's Software", musi złożyć fikcyjne oświadczenie biznesowe, które podaje do wiadomości publicznej, że ta korporacja używa takiej właśnie nazwy handlowej.

W takich przypadkach ma zastosowanie stwierdzenie "doing business as - dba", czyli "prowadząca działalność jako". I tak, na przykład, Bill Gates - prowadzący działalność jako Bill's Software, czy - w przypadku korporacji - "Microsoft dba Bill's Software".

Istnieją bardzo precyzyjne przepisy określające, kiedy rzeczywiście trzeba złożyć fikcyjne oświadczenie biznesowe, a kiedy nie. Jeśli używa się pełnego nazwiska, np. "Bill Gates' Software", wówczas nie trzeba składać rzeczonego oświadczenia. Ale jeśli używa się jedynie imienia lub inicjałów, jak "B.G. Software", wówczas należy to oświadczenie złożyć. Jeśli spółka ma w nazwie nazwiska partnerów, powiedzmy "Gates and Jobs Computer Equipment", oświadczenie nie jest konieczne. Niemniej, jeśli istnieje inna nazwa spółki, nawet taka, która używa imion własnych typu "Bill and Steve's Computers" - wówczas należy złożyć oświadczenie.

Oczywiście, każdy właściciel biznesu sądzi, że jego nazwa handlowa jest oryginalna i absolutnie wyjątkowa. Niemniej, jeśli tak nie jest, przy złożeniu fikcyjnego oświadczenia biznesowego, władze powiatu (County) nie zezwolą na używanie tej nazwy. Zanim właściciel zarejestruje fikcyjną nazwę biznesu, urzędnicy powiatowi są zobowiązani sprawdzić w bazie danych zarejestrowanych nazw, czy proponowana nazwa nie jest już "zajęta". Jeśli nazywasz się Bill Gates i masz pomysł na prowadzenie działalności gospodarczej w Kalifornii pod nazwą "Apple Computers", istnieje naprawdę silne domniemanie, że Ci się to nie uda.

Po złożeniu oświadczenia w powiecie (County), należy podać do wiadomości publicznej fikcyjne oświadczenie biznesowe poprzez publikację w "gazecie o powszechnej dostępności". Urzędnicy powiatowi dostarczą listę gazet spełniających ten warunek. Istnieją pewne prawne czy wyspecjalizowane publikacje, które są znacznie tańsze niż duże gazety. Celem tego działania jest, oczywiście, poinformowanie świata w sposób formalny, że założono biznes, który zamierza prowadzić działalność gospodarczą pod wybraną nazwą handlową.

Powiatowe fikcyjne rejestry biznesowe są bardzo istotne z różnych względów. Zapewniają konsumentom/klientom możliwość składania zażaleń wobec właścicieli biznesu, których bez tego nie dałoby się zidentyfikować. Nie ma wątpliwości, że w przypadku pozwu sądowego, szczególnie jeśli przedsiębiorstwo nie jest korporacją i nie używa nazwiska właściciela w swej nazwie handlowej, należy wiedzieć kogo pozwać i jak dostarczyć mu/jej pozwanie. Poza tym, jest to sposób na upewnienie się, że dwa lub więcej przedsiębiorstw nie używa identycznej nazwy handlowej w działalności gospodarczej na terenie tego samego powiatu.

Właściciele niewielkich biznesów muszą przejść przez te formalności. Po pierwsze, brak rejestracji nazwy handlowej to naruszenie prawa i ryzyko, że władze powiatu mogą taki biznes zamknąć, przynajmniej na jakiś czas. Istnieje też jednak ryzyko, że po zainwestowaniu czasu, pieniędzy i ciężkiej pracy w budowanie reputacji związanej z nazwą, przy braku rejestracji ktoś może ją zwyczajnie ukraść i odnosić korzyści z cudzej pracy i wysiłku.

Federalny numer identyfikacyjny dla pracodawców (EIN) jest 9-cyfrowym numerem przydzielanym społkom, funduszom, przedsiębiorstwom i innym osobom prawnym w większości wypadków dla celów podatkowych. Numer ten potrzebny jest do tego, aby móc zatrudniać pracowników, płacić podatki, a także żeby założyć rachunek w banku.

EIN w większości przypadków można łatwiej uzyskać niż na przykład Social Security Number. Ponadto osoba prowadząca działalnoścć gospodarczą samodzielnie ale nie będąca obywatelem, bądź rezydentem Stanów Zjednoczonych, i z tych powodów nie mogąca uzyskać Social Security Number może ubiegać się o numer EIN, dzięki czemu będzie miała możliwość np. założenia rachunku bankowego.   

EIN jest dla rządu amerykańskiego formą identyfikującą przedsiębiorstwa. Jest to numer, który jest wymieniony na federalnej deklaracji podatkowej (Federal Tax Return). Jest on również wymieniony na liście płac pracowników dostarczanych rządowi federalnemu (Employee Payroll Report Files with the Federal Government), jeśli firma zatrudnia pracowników. Ponadto można używać tego numeru - w zastępstwie numeru Social Security - przy prowadzeniu w banku rachunku firmy przez wspólnika.

Każde przedsiębiortwo potrzebuje tylko jednego numeru EIN, niezależnie od tego ile różnych typów działalności prowadzi i ile ma lokalizacji. Jednakże, jeżeli jedyny właściciel albo spółka zamierzają zmienić swoją osobowość prawną, muszą ponownie wystąpić o przyznanie EIN.

EIN jest wymagany przez prawo dla większości rodzajów prowadzenia działalności gospodarczej. Spółki partnerskie, spółki z ograniczoną odpowiedzialnością i inne przedsiębiortswa potrzebują tego numeru, niezależnie od tego czy zatrudniają pracowników. Tylko osoba prowadząca działalność gospodarczą samodzielnie nie potrzebuje tego numeru, ponieważ wystarczy jej Social Security Number. EIN nie ma nic wspólnego z wyższymi podatkami ani innymi specjalnymi opłatami dla przedsiębiorców, którzy posługują się tym numerem identyfikacyjnym. W procesie ubiegania się o  otrzymanie numeru nie jest potrzebna pomoc prawnika.  

Procedura ubiegania się o EIN jest możliwa na trzy sposoby: a) internet, b) fax, c) zwykła poczta. Aby ubiegać sie o federalny numer indyfikacyjny dla pracodawców drogą elektroniczną (on line) należy wejść na stronę www.irs.gov/businesses, następnnie należy nacisnąć "EIN", i podążać za instrukcjami, znajdującymi się na wyżej wymienionej stronie. IRS posiada również system dzięki, któremu pracodawca może jeszcze tego samego dnia uzyskać numer EIN przez telefon. Najpierw należy wypełnić forlmularz SS-4 i następnie zadzwonić pod specjalny numer: 800-829-4933, jest on czynny w godzinach 7am do 10pm. Osoba, która dzwoni musi być do tego uprawniona tzn. musi mieć prawo do podpisania wyżej wymienionej aplikacji, albo musi być desygnowana przez odpowiednią osobę uprawnioną do podpisania wyżej wymienionego formularza. Po uzyskaniu połączenia z IRS, należy udzielić informacji, które znajdują sie w wyżej wymienionym aplikacji. Kolejną czynnością jest wysłanie wypełnionego formularza SS-4 pocztą albo przesłanie jej faksem (215 516 3990) do IRS Service Center z już wypełnionym numerem EIN. Adres pod, który powinno się wysłać wypełniony formularz: Attn: Operations, Philadelphia, Pennsynlvania 19255.

Jak wspomnialem już wyżej, EIN jest niekiedy używany przez imigrantów, którzy pomimo prowadzenia działalności gospodarczej na terenie Stanów Zjednoczonych nie mogą ubiegać się o Social Security Number, gdyż  United States Social Security Administration, ograniczyło możliwość uzyskania tego numer przez osoby nie będące obywatelami bądź rezydentami Stanów Zjednoczonych. Rezydenci mogą uzyskać SSN, tak samo jak osoby posiadające wizę, które zapewniają im pozwolenia na pracę na terenie Stanów Zjednoczonych. Jednakże należy pamiętać, że na wizie musi być napisane "Valid Only with work authorization". Osoby na wizie turystycznej, wizach biznesowych, oraz większość osób, które posiadają wizy studenckie nie mogą uzyskać Social Security Number.

EIN może uzyskać osoba, która jest właścicielem przedsiębiorstwa, a nie ma możliwości  uzyskania Social Security Number. Sytuacja taka bardzo często występuje i jest wykorzystywana przez osoby, które nie mają SSN, a chcą założyć przedsiębiorstwo,  otworzyć rachunek w banku i płacić podatki.       

Prawo stanu Kalifornia przewiduje szereg różnego rodzaju pozwoleń i licencji dla osób fizycznych oraz osoób prawnych, które zamierzają prowadzić działalność gospodarczą na jego obszarze. Wielu właścicieli nowo powstających firm jest przerażonych ilością regulacji, które określają wymagania stawiane firmom i przedsiębiorstwom. Można jednak korzystać ze źródeł, które w doskonały sposób pomogą nam przebrnąć przez ten proces, a najlepszym z tych źródeł jest w tej chwili internet.

Najczęściej wymaganym przez władze Stanu Kalifornia zezwoleniem jest Seller's permit (pozwolenie na sprzedaż). O uzyskanie Seller's permit można ubiegać się w California Board of Equalization (BOE). Seller's permit zezwala jego posiadaczowi na sprzedaż towarów na terenie stanu, a jednocześnie nakłada na prowadzącego sprzedaż obowiązek wliczenia w cenę sprzedawanego towaru podatku, który pokryje, obowiązkowo odprowadzany, stanowy podatek od sprzedaży. Podatki płacone są raz w roku, raz na kwartał lub co miesiąc w zależności od ilości sprzedaży w danej firmy. W przypadku gdy firma prowadzi tzw. sprzedaż bezpośrednią, uzyskanie Seller's permit jest obowiązkowe nawet jeśli towary, które są sprzedawane są nieopodatkowane. A zatem dotyczy to takich działalności jak: sprzedaż artykułów spożywczych, sprzedaż pamiątek a także wszelkiego rodzaju sklepów towarowych, w tym sklepów internetowych.

Należy podkreślić, fakt iż usługi nie są opodatkowane w Kalifornii, a więc przedsiębiorstwa, które zajmują się tylko świadczeniem usług nie są zobowiązane do ubiegania się o seller's permit. Wliczają się w to firmy architektoniczne, inżynieryjne, prawnicze, lekarskie, prowadzące naprawę komputerów, etc. Przedsiębiorcy budowlani, którzy sprzedają produkty, na przykład meble na zamówienie albo okna muszę opłacać sales tax (podatek od wartości dodanej).

Aby uzyskać seller's permit należy wypełnić odpowiednią aplikację do Board of Equalization. Osoby prowadzące działalność gospodarczą samodzielnie (sole proprietor) albo w formie spółki partnerskiej (Partnership) muszą wypełnić formę BOE - 400-MIP; Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) oraz korporacje (Corporations) używają w tym celu formy BOE -400-MCO. Ubiegając się o seller's permit, można wypełnić tylko jedną aplikację dla wszystkich lokalizacji, gdzie prowadzi się działalność gospodarczą.

Wiele przedsiębiorstw potrzebuje rownież dodatkowych zezwoleń od władz stanowych. Na przykład stan Kalifornia reguluje wiele form prowadzenia działalności gospodarczej. Oczywiście wykonywanie wielu zawodów takich jak lekarze, pielęgniarki, psychiatrzy, prawnicy, inżynierowie, architekci, przedsiębiorcy budowlani wymaga odpowiednich kwalifikacji oraz zwykle zdania egzaminów, aby otrzymać pozwolenie na wykonywanie zawodu. Inne przykłady działalności, które są w specjalny sposób regulowane przez prawo stanu Kalifornia, to prowadzenie barów oraz klubów nocnych, warsztatów samochodowych, zakładów ślusarskich oraz przedsiębiorstw zajmujących się utylizacją odpadów. Rząd federalny wymaga zezwoleń dla takich działalności, jak prowadzenie przedsiębiorstwa przewozowego, radia, stacji telewizyjnej, produkcji żywności, alkoholu, albo lekarstw, oraz produkcji lub sprzedawania broni palnej.

Władze lokalne często nakładają na przedsiębiorstwa dodatkowe wymagania. Plany zagospodarowania przestrzennego miasta decydują, jakie formy działalności gospodarczej są dozwolone w danym miejscu. Jeśli jakaś działalność nie odpowiada zagospodarowaniu przestrzennemu danego obszaru, to można się ubiegać o zezwolenie znane jako conditional use permit, albo otrzymać specjalne zezwolenie, które pozwala na prowadzenie działalności gospodarczej pomimo niezgodności z planem zagospodarowania przestrzennego miasta.

Istnieje strona internetowa, na której znajduje się wyczerpująca lista wszystkich zezwoleń, których wymaga rząd dla każdej działalności gospodarczej. Strona www.calgold.ca.gov jest bardzo dobrym miejscem, od którego można zacząć poszukiwanie, jakie pozwolenia, dla jakich działalności są wymagane. Jeśli, jakikolwiek czytelnik zamierza właśnie założyć działalność gospodarczą, warto odwiedzić tę stronę, i wpisać formę działalności gospodarczej oraz jej lokalizację a po chwili będzie można znaleźć listę zezwoleń, które są wymagane, przez władze amerykańskie.

Dla przykładu, korzystając z tej właśnie strony, przygotowałem listę pozwoleń wymaganych w przypadku prowadzenia warsztatu samochodowego w San Francisco:

Building Inspection and Alteration Permits (Inspekcja Budowlana i Pozwolenia na Przebudowę) : Pozwolenie na dokonanie zmian przestrzennego planie zagospodarowania przestrzennego, kontaktuj sie z City/County of San Francisco Department of Building Inspection

Business Property Statement (Oświadczenie przedsiębiorców o posiadanych dobrach materialnych) : Prowadzący działalność, może być zobowiązany do przedstawienia wszystkich urządzeń, kredytów, dzierżawionych ruchomości i nieruchomości, które należą do jego firmy a także ich wartość albo koszt, kontaktuj sie z City of San Francisco San Francisco Assessors Office

Business Tax Registration (Rejestracja podatkowa dla prowadzących działalność gospodarczą): Wszyscy prowadzący działalność gospodarczą są zobowiązani do zarejestrowania się poprzez uzyskanie Business Tax Registration Certificate, kontaktuj sie z City/County of San Francisco Treasurer Tax Collector

Fictitious Business Name (Nazwa firmy):  Należy wskazać nazwę dla swojej firmy, chyba że używa się swojego imienia i nazwiska jako nazwy prowadzonej działalności gospodarczej, kontaktuj sie z City of San Francisco San Francisco County Clerk's Office, Treasurer-Tax Collector

Fire Department Permit (Zezwolenie od Straży Pożarnej):  Wymagane w przypadku zgromadzeń publicznych, garaży, sklepów, stacji napraw, stacji benzynowych, etc., teatrów, a także w przypadku obrotu niebezpiecznymi materiałami oraz paliwami, kontaktuj sie z City/County of San Francisco Fire Department

 Hazardous Materials/Waste Program (Materiały niebezpieczne/Program związany z utylizacją odpadów) : Przedmiot planu działalności przedsiębiorstwa i/albo przypadkowe wypuszczanie programu poprzez lokalny CUPA albo wyznaczona do tego w mieście lub hrabstwie agencje, w przypadku gdy działalność obejmuje obrót, produkcję czy przechowywanie nad lub pod ziemią jakichkolwiek niebezpiecznych dla środowiska materiałów , kontaktuj sie z City of San Francisco, San Francisco City & County Public Health Department

Industrial Wastewater Discharge Permit (Zezwolenie dotyczące zwolnienia z odprowadzania ścieków):  Wymagane w sytuacji, gdy z przedsiębiorstwa odprowadzane są niebezpieczne dla środowiska ścieki, kontaktuj sie z City/County of San Francisco, Public Utilities Commission, Bureau of Environmental Regulations and Management

Licenses (Licencje):  W celu ustalenia czy dla prowadzonego przedsiębiorstwa wymagane są miejskie licencje dla przedsiębiorstw (city business licenses), należy skontaktować się z odpowiednim dla prowadzonej działalności departamentem. Jednakże licencja nie zostanie wydana bez uprzedniego uzyskania pozwolenia zatwierdzanego przez odpowiednia Agencje Pozwoleń (Permit Agency), kontaktuj sie z City/County of San Francisco Tax Collector License Department

Zoning and Planning (Strefy i Planowanie):  Miejsce, w którym zamierzasz prowadzić działalność gospodarczą musi zostać sprawdzone, w celu ustalenia czy w tym miejscu dozwolone jest prowadzenie danego rodzaju dzialałności. Dotyczy to także sytuacji gdy miejscem prowadzenia działalności gospodarczej jest miejsce zamieszkania, kontaktuj sie z City of San Francisco Planning and Zoning

 Authority to Construct/Permit to Operate (Upoważnienie do budowania / pozwolenie do prowadzenia działalności gospodarczej):  Sytuacje, w których wymagane jest złożenie aplikacji o takie pozwolenie, to miedzy innymi: budowanie konstrukcji lub instalacji, które mogą powodować zanieczyszczanie powietrza, modyfikacje urządzeń dopuszczonych do użytku przez wcześniejsze zezwolenie, transport urządzeń z dotychczasowego miejsca ich lokalizacji, instalacja urządzeń słuzących do obniżenia emisji zanieczyszczeń, kontaktuj sie z
Bay Area Air Quality Management District Permit Services

Air Tanks Permit (Zezwolenie do używania zbiorników z subtancjami ciekłymi):  Wymagane dla prowadzenia każdej działalnosści gospodarczej, w której wykorzystywane są: (1) Zbiorniki większe niz 1.5 stopy sześciennej (cubic feet), w których znajdują się substancje pod ciśnieniem większym niz 150 PSI (pounds per square inch) = 10.3 bar, (2) Zbiorniki z parą pod ciśnieniem większym niz 15 PSI = 1 bar, lub (3) w przypadku sprzedaży stacjonarnych butli z propanem, kontaktuj sie z Department of Industrial Relations Pressure Vessel Unit-North

Automobile Repair Dealer Registration (Rejestracja Podmiotow Wykonujacych Naprawy Samochodowe):  Wymagane dla każdego podmiotu wykonującego naprawy samochodowe, w tym dla mechaników samochodowych, kontaktuj sie z Department of Consumer Affairs Bureau of Automotive Repair

Industrial Activities Storm Water General Permit (Ogólne zezwolenie na prowadzenie dzialalnosci zwiazanej z wodami sztormowymi) (Ogólne zezwolenie zwiazane z odprowadzaniem wody deszczowej z terenów przemysłowych):  National Pollutant Discharge Elimination System (NPDES) General Permit No. CAS000001 obejmuje wymagania dotyczące uwalniania odpadów (zaniesczyszczeń) związanych z działalnością przedsiębiorstw, w wyniku opadów atmosferycznych, wykluczając działalność budowlaną, kontaktuj sie z Cal/EPA Water Resources Control Board

Occupational Safety and Health Information (Bezpieczenstwo Pracy i Informacja Medyczna):  Każdy podmiot prowadzący działalność gospodarczą ma obowiązek przygotować Injury and Ilness Prevention Plan (Program zapobiegania chorobom i urazom w czasie pracy). Każdy stan zapewnia bezpłatną konsultacją mającą na celu pomóc pracodawcom w zapobieganiu powstawaniu zagrozeń dla zdrowia i życia podczas pracy, kontaktuj sie z

Department of Industrial Relations Cal/OSHA

Registration Form for Employers (Formularz rejestracyjny dla pracowników) (Formularz rejestracyjny dla pracodawcow) :  Wymagane jest wypełnienie tego formularza w ciągu 15 dni od momentu wypłacenia jednemu lub więcej pracownikom pensji wyższej niz $100.00. Nie ma znaczenia czy pracownik jest zatrudniony w pełnym czy niepełnym wymiarze pracy, w charakterze stałym czy tymczasowym, kontaktuj sie z Employment Development Department Employment Tax Customer Service Office

State EPA (Environmental Protection Agency) Identification Number (Stanowe Biuro Ochrony Środowiska Numer Identyfikacyjny) (Numer identyfikacyjny Stanowego Biura Ochrony Srodowiska):  Wymagane w przypadku, gdy prowadzenie działalności gopspodarczej powoduje powstawanie niebezpiecznych odpadów, gdy przedsiębiorca transportuje niebezpieczne odpady, lub w jakikolwiek inny sposób powoduje konieczność pozbycia się niebezpiecznych odpadów, kontaktuj sie z Department of Toxic Substances Control Generator Information Services

Wage/Hour Laws (Ustawowe wymagania dotyczące godzin pracy oraz zarobków):  Podmioty zatrudniające pracowników mają obowiązek spełniania przewidzianych w ustawach praw pracowników dotyczących minimalnego wynagrodzenia, czasu pracy i warunków pracy, kontaktuj sie z Department of Industrial Relations Labor Standards Enforcement

Waste Discharge Requirements (Wymagania dotyczące zwolnień z opłat za odpady) (Obowiązek spełnienia wymagań dotyczących uwalniania odpadów) :   Każdy podmiot, którego działalność powoduje uwalnianie odpadów, mogących wpływać na zanieczyszczanie podziemnych zasobów wody, albo z których odpady mogą wydostawać się w stanie rozproszonym, ma obowiazek uzyskania zatwierdzenia o spełnianiu wymagań związanych z uwalnianiem odpadów, kontaktuj sie z Cal/EPA Water Resources Control Board

Workers' Compensation Information (Informacja o wynagrodzeniach dla pracowników):  Podmioty zatrudniające pracowników, mają obowiązek pokrycia kosztów ubezpieczenia dla pracowników (Workers Compensation Insurance) samodzielne wykupując ubezpieczenie, za pośrednictwem odpowiedniej firmy zajmującej sie tego typu ubezpieczeniami lub poprzez State Workers' Compensation Insurance Fund, kontaktuj sie z Department of Industrial Relations Division of Workers' Compensation

Jedną z najważniejszych decyzji jak podejmuje każdy biznesmen na początku działalności swojej firmy, jest wybranie jej lokalizacji. Niektóre czynniki wymagają szczególniej uwagi przy dokonywaniu tego wyboru, tak aby jednocześnie firma posiadała lokalizacje zapewniającą jej wielu klientów i czynsz, który nie będzie zbytnio obciążał budżetu firmy.

Równie ważne są jednak warunki samej umowy najmu - czyli umowy pomiędzy najemcą i właścicielem nieruchomości (wynajmującym). Należy dokonać wyboru pomiędzy krótkoterminową lub długoterminową umową najmu. Rozważyć należy również, czy korzystna może dla firmy okazać się opcja przedłużenia umowy przed jej wygaśnięciem. Należy wynegocjować warunki takiego przedłużenia jeśli uznamy że taka opcja powinna znaleźć się w umowie. Dodatkowo rozważyć powinno się takie kwestie jak podnajem, wykorzystywanie pomieszczeń gospodarczych czy szereg innych kwestii jakie zawrzeć można w umowie najmu.

Zbyt wielu biznesmenów po prostu podpisuje umowę, którą podsunie im do podpisania właściciel i niestety takie umowy okazują się często, bardzo dla nich niekorzystne.

Ten artykuł zawiera pomocne wskazówki na temat pewnych kwestii, które warto rozważyć przed przystąpieniem do negocjowania umowy najmu.

Umowy najmu krótko-terminowe a umowy najmu długo-terminowe.

Umowy najmu mogą mieć bardzo różne okresy ich obowiązywania. Począwszy od krótkich, miesięcznych umów po wieloletnie, nawet dziesięcioletnie kontrakty

N ajprostszym rodzajem umowy najmu jest tzw. najem z miesiąca na miesiąc (month-to-month). Nierzadko tego rodzaju umowy nie są nawet spisane na papierze. Jednak taka ustana umowa może być niebezpieczna, z tego względu że w razie jakichkolwiek sporów nie mamy żadnego dowodu na piśmie że nasza umowa najmu ma takie czy inne warunki. Dlatego należy unikać tego rodzaju umów i decydować się na podpisywanie umów zawartych na piśmie, gdzie warunki najmu są jasno sprecyzowane. Takie umowy z miesiąca na miesiąc dają możliwość szybkiego rozwiązania umowy w razie gdyby udało nam się znaleźć korzystniejszą lokalizację czy też, gdybyśmy nie zamierzali kontynuować działalności. Ale należy mieć na uwadze, że równocześnie dla właściciela jest to możliwość podnoszenia czynszu z miesiąca na miesiąc czy nawet niespodziewanego wypowiedzenia umowy.

Podsumowując, umowy najmu tzw. z miesiąca na miesiąc mogą być niekorzystne jeśli decydujemy się na długoterminową inwestycje w określonym miejscu, gdyż nie zapewniamy firmie potrzebnej stabilizacji.

Lepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji są długoterminowe umowy najmu, w których określony jest okres najmu jaki nasza firma będzie miała zagwarantowany. Gdy decydujemy się na podpisanie umowy długoterminowej najkorzystniej jest dokonać tego w okresie, gdy dany rynek nieruchomości przeżywa okres spadku koniunktury i ceny nieruchomości są niższe. W downtown San Francisco cena za stopę kwadratową biura może się wahać pomiędzy 2 a 5 dolarów w zależności od koniunktury.

Urządzenie biura i umieszczenie szyldów.

Jedną ze spraw jakie są ważne przy negocjowaniu umowy najmu, jest ustalenie kto pokryje koszty koniecznych modyfikacji biura aby dostosować je do wymogów naszej firmy. Jeśli takie modyfikacje są niezbędne można spróbować wynegocjować, aby właściciel nieruchomości współuczestniczył w kosztach takiego remontu. Gdy zaś przed wprowadzeniem się do wynajmowanych pomieszczeń nie jest konieczne dokonywanie remontu, korzystnym może być określenie w umowie jakie ewentualne modyfikacje mogą zostać przeprowadzone w przyszłości i kto poniesie koszty takich modyfikacji. Dobrze jest jednak przed każdym zamierzonym remontem uzyskać zgodę od właściciela na piśmie.

Kolejną kwestią wymagającą omówienia jest sprawa szyldów czy innych znaków rozpoznawczych firmy, które zamierzamy umieścić w biurze. Konieczne jest ustalenie czy i gdzie możemy je umieścić, a także czy właściciel zgadza się na zaprojektowany dla naszej firmy szyld. Dla pewności można do umowy najmu dołączyć ewentualnie zdjęcia bądź projekty szyldów jakie zamierzamy umieścić tak aby z tą kwestią nie było problemów.

Możliwość odnowienia umowy albo zwiększenia wynajmowanej powierzchni.

Możliwa jest klauzula umożliwiająca nam przedłużenie umowy po upływie określonego terminu, a także warunki na jakich taka umowa może zostać przedłużona. Jeśli przewidujemy możliwość powiększenia naszej firmy to korzystnym może być określenie ewentualnej możliwości wynajmowania większej powierzchni. Często właściciel zgodzi się aby zawrzeć klauzulę tzw. "pierwszej odmowy" (right of first refusal), które zapewni ci jako pierwszemu prawo do podpisania umowy w przypadku gdy właściciel zechce wynajmować kolejne lokale.

Wymóg ubezpieczenia.

Prawie zawsze, właściciel nieruchomości wymaga aby najemca posiadał ubezpieczenie (liability insurance), które pokryć może koszty ewentualnych szkód poniesionych przez klientów w jego lokalu. Negocjować można wysokość sumy takiego ubezpieczenia. Zazwyczaj dobrze jest posiadać takie ubezpieczenie nawet jeśli właściciel go nie wymaga.

Dozwolone wykorzystanie wynajmowanych powierzchni.

Umowa najmu powinna określać z wyprzedzeniem jakie jest dozwolone wykorzystanie wynajmowanych pomieszczeń. Oczywiście musi ona być w pełni zgodna z zamierzonym przez ciebie prowadzeniem działalności. Konieczne jest ustalenie czy plan zagospodarowania przestrzennego danej lokalizacji zezwala na prowadzenie zamierzonej przez ciebie działalności. Dobrze jest jak najszerzej określić w umowie rodzaj wykonywanej przez ciebie działalności aby w przyszłości, gdybyś chciał zmienić profil swojej firmy nie było problemu z tym co zostało określone w tej umowie

Podnajem.

Zazwyczaj umowa najmu zabrania najemcy dokonywać podnajmu pomieszczeń. Jeśli przewidujesz, że część twoich pomieszczeń będziesz mógł wynająć innym najemcom to dobrze jest określić twoje prawo do tego w umowie najmu. Prawo właściciela do odmowy dokonywania przez ciebie podnajmu powinno być ograniczone poprzez umieszczenie klauzuli mówiącej, że właściciel nie może bez jasno sprecyzowanego powodu odmawiać prawa do podnajmu pomieszczeń zainteresowanym osobom

Klauzula arbitrażowe.

Szczególnie zalecane jest umieszczenie klauzuli związanej z rozstrzyganiem ewentualnych sporów. Najgorszą rzeczą w przypadku sporów jest długie i kosztowne postępowanie sądowe. Arbitraż to procedura, która pozwala na rozwiązanie sporu bez wkraczania na drogę sadową. Zazwyczaj jest to szybsza , tańsza i przede wszystkim mniej stresująca metoda. W umowie najmu dobrze jest określić, że wszelkie spory powinny być rozwiązywane z udziałem arbitrażu dokonanego przez członka American Arbitration Association lub inną podobną organizację.

Konkluzja.

Większość biznesmenów jest zazwyczaj tak podekscytowana samym otwieraniem firmy, że zapomina o dokładnym negocjowaniu umowy najmu. Nie należy jednak lekceważyć powagi takiej umowy i od samego początku starać się wynegocjować jak najkorzystniejsze warunki. Interesy twojej firmy mogą być inne niż to co określone jest w standardowej umowie jaką przedstawi właściciel nieruchomości. Dobra umowa najmu może być jednym z czynników zapewniających sukces twojej firmie.

Chcąc kupić ubezpieczenie, konieczne jest sprecyzowanie najważniejszych potrzeb Twojej firmy. Zacznij od sprawdzenia jakie ubezpieczenia są wymagane przez prawo stanowe i przez właściciela nieruchomości (jeśli wynajmujesz pomieszczenia do prowadzenia działalności), a następnie dostosuj swoje ubezpieczenie do tych wymagań. uwzględnij te wymagania przy wyborze ubezpieczenia. Konsultacja z agentem pozwoli wybrać możliwie najtańsze ubezpieczenie przy uwzględnieniu wszelkich dodatkowych potrzeb Państwa firmy. Niskie koszty ubezpieczenia to szczególnie ważny czynnik dla firm, które dopiero co zaczęły swoją działalność bo prawdopodobnie firma nie bedzie od razu przynosić ogromnych dochodów a wydatków z pewnością będzie dużo.Jednym z możliwych sposobów obniżenia kosztów ubezpieczenia jest zakup tzw. planów grupowych jakie oferowane są organizacjom zrzeszającym przedsiębiorców. Na przykład Kalifornijski Związek Przedsiębiorców (Chamber of Commerce) oferuje swoim członkom zniżki na zakup ubezpieczenia z pakietu ubezpieczeń grupowych. Także inne związki i organizacje mogą oferować podobne zniżki więc warto sprawdzić czy któraś z nich nie posiada odpowiedniego ubezpieczeniem dla Twojej firmy.

Żeby oszacować jaka wysokość ubezpieczenia będzie wystarczająca dla Twojej firmy, zapoznaj się z roztrzygnięciami procesów bądź ugodami jakie zawierały firmy z Twojej branży. Porozmawiaj ze znajomymi, którzy prowadzą podobą działalność gospodarczą i może także ich wskazówki okażą sie wartościowe. Na podstawie takiego rozeznania możesz spróbować określić wysokość ubezpieczenia jakiej będzie potrzebowała Twoja firma. Zawsze możliwe jest jeszcze obniżenie składki ubezpieczeniowej poprzez podniesienie wysokości sumy potracanej przez firme ubezpieczeniową w przypadku powstania szkody (deductible). Zmiana wysokości tej potrącanej kwoty z $250 na $1000 może oznaczać obniżenie składki ubezpieczeniowej o 10-15%.

Inny skutecznym sposobem obniżenia składki ubezpieczeniowej jest instalacja urządzeń zwiększających bezpieczeństwo w Twojej firmie. Czasami nawet instalacja lepszych zamków w drzwiach lub systemów spryskiwaczy przeciw-pożarowych przyczyni się do niższych kosztów ubezpieczenia.

Przed ostateczną decyzją o zakupie ubezpieczenia, dokładnie porównaj co oferują Ci poszczególne firmy ubezpieczeniowe, polisy jakie posiadają Twoi znajomi i pamietaj, że nie musisz kupować pierwszego z możliwych ubezpieczeń. Starannie wybrane ubezpieczenie, dostosowane do specyficznych potrzeb Twojej firmy jest tym czego szukasz.

Istnieje także możliwość samo-ubezpieczenia (self-insure). Oznacza to że nie kupujesz ubezpieczenia w firmie ubezpieczeniowej tylko sam zakładasz specjalny fundusz, który pokryje ewentualne straty. Wydawać sie może, że jest to najlepszy sposób na niedrogie ubezpieczenie ale jest to bardzo ryzykowne rozwiązanie i może okazać się nieopłacalne.

 II. Rodzaje ubezpieczeń.

  Ubezpieczenie nieruchomości (Property coverage).

Tego typu ubezpieczenie obejmuje nieruchomość w obrębie której Twoja firma prowadzi działalność. W przypadku gdy jesteś właścicielem nieruchomości, w której firma ma siedzibę, to tego typu ubezpieczenie jest niezbędne. Ubezpieczenie może obejmować nie tylko sam budynek ale też meble, sprzęt biurowy i inne elementy wyposażenia. Zazwyczaj ubezpieczenie obejmuje wszelkie ewentualności jakie mogą przyczynić się do powstania szkody, aczkolwiek zdarzają się przypadki, w których w ubezpieczeniu wyszczególnione są sytuacje jakie objęte są ubezpieczeniem. Jeśli powstanie wtedy szkoda w wyniku działania czynnika innego niż wymieniony w ubezpieczeniu, to firma ubezpieczeniowa nie pokryje szkody.

Najlepiej jest wykupić ubezpieczenie, które pokryje szkody bezwzględu na zródło ich powstania. W przypadku, gdy zdecydujesz się na ubezpieczenie tylko od określonych zdarzeń, wybierz je uzależniając to od strefy geograficznej, w której działa Twoja firma i najczęściej spotykanych w tej strefie kataklizmów.

Zazwyczaj ubezpieczenie nieruchomości, spisane jest na jednej z tych trzech form:

• Forma Podstawowa (Basic Form) - w niej zawierają się szkody powstałe w wyniku burzy, eksplozji, huraganu czy pożaru..
• Forma Rozszerzona (Broad Form) - obejmuje wszystkie te zdarzenia, jakie są zawarte w Formie Podstawowej i dodatkowo zawiera ubezpieczenie na wypadek szkody powstałęj w wyniku spadających przedmiotów czy stłuczonego szkła.
• Forma Specjalna (Special Form) - najpopularniejsza forma, która oferuje najszerszy zakres ubepieczenia. Zamiast wyszczgólniać zdarzenia objęte ubezpieczeniem, pokrywa wszelkie zdarzenia jakie spowodowały powstanie szkody, chyba że ubezpieczony zdecyduje się wyłaczyć odpowiedzialność ubezpieczyciela w określonych sytuacjach.

Przy wyborze wysokości ubezpieczenia, pamietaj, że ubezpieczenie nie musi uwzględniać wartości gruntu, więc wysokość ubezpieczenia nieruchomości powinna być obniżona o wartość gruntu, na którym ta nieruchomość się znajduje. Szczególnie w Kalifornii, gdzie ceny gruntów sa bardzo wysokie może okazać się to sporą oszczędnością.

Kolejne dwie opcje jakie mogą zostać dołaczone do ubezpieczenia nieruchomości to: "Ubezpiecznie Wymiany wg. Aktualnej Wartości" ("Replacement Cost Coverage) i "Ubezpieczenie co do Zgodności z Prawem" ("Ordinance or Law Coverage"). Pierwszy rodzaj ubezpieczenia pokryje koszty w wysokości jaka odpowiada aktualnej wartości nieruchomości w chwili powstania szkody. (Pamietaj żeby ewentualna suma ubezpieczenia była wystarczająco wysoka i pozwalała Ci uzyskać odpowiednio wysoki odszkodowanie, gdy zdecydujesz się skorzystać z tej opcji ubezpieczenia).

Drugi z wymienionych rodzajów ubezpieczenia, zobowiązuje firmę ubezpieczeniową do zwrotu kosztów nie tylko jakie odpowiadają aktualnej wartości nieruchomości w chwili powstania szkody, ale także do zwrotu kosztów ewentualnych nakładów poczynionych na dostosowanie nieruchomości do wymogów prawa, które wynikają z przepisów budowlanych lub innych przepisów prawa.

Szczególną uwagę należy zwrócić na to czy to co chcemy ubezpieczyć jest na pewno zawarte w polisie ubezpieczeniowej, pamiętając, że suma ubezpieczenia w wysokości 1 miliona dolarów nie oznacza, że taka kwota zostanie wypłacona w każdej możliwej sytuacji. Gdy firma wykazuje stały wzrost zysków, korzystnym rozwiązaniem jest zmiana warunków ubezpieczenia każdego roku. 

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej .

Tego typu ubezpieczenie chroni Twoją firmę w razie ewentualnych procesów przed sądem. Oznacza to, że w przypadku zapadnięcia wyroku nakazującego wypłatę odszkodowania, ubezpieczenie pokryje te koszty do wysokości sumy ubezpieczenia. Zazwyczaj ubezpieczenie to obejmuje też koszty postępowania sądowego. Koszt takiego ubezpieczenia uzależniony jest od wielkości Twojej firmy i specyficznych rodzajów ryzyka na jakie jest narażona. Jednakże cena ta nie jest ustanawiana na zasadzie dolar za dolara, co oznacza, że dwukrotnie większa suma ubezpieczenia nie oznacza dwukrotnie większych kosztów takiego ubezpieczenia.

Spotykane najczęściej rodzaje ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej to:

• Ubezpieczenie na wypadek wyrządzenia szkody (Product Liability Insurance) - chroni na wypadek ewentualnych procesów, jakie mogą spotkać Twoją firmę, gdy szkoda zostanie wyrządzona z winy produkowanego, projektowanego lub sprzedawanego przez ciebie produktu. Ten rodzaj ubezpieczenia nie obejmuje błedów w montażu czy wad w konstrukcji przedmiotu.
• Ogólne ubezpieczenie na wypadek odpowiedzialności cywilnej za szkody (Comprehensive General Liability (CGL) Insurance) - pokrywa szkody jakich mogą doznać klienci w twoim biurze. Na przykład, gdy klient przewróci się na mokrej podłodze Twojego biura i złamie nogę, ubezpieczenie to pokryje ewentulne roszczenia tegoż klienta. Natomiast jeśli jesteś właścicielem firmy produkującej okna i wskutek wady jednego z okien powstaje szkoda, a klient domaga się odszkodowania, to ten rodzajubezpieczenia również pokryje ewentualne roszczenie. Jednak ten rodzaj ubezpieczenia zawiera wiele ograniczeń więc należy się upewnić przed zakupem, że wszystkie warunki ubezpieczenia są zrozumiałe, aby uniknąć nieporozumień w przyszłości. Gdy zaś ubezpieczenie nie obejmuje pewnych zdarzeń, od których chciałbyś ubezpieczyć swoją firmę, pomyśl o dodatkowym ubezpieczeniu, na przykład.
• Ubezpieczenie na wypadek wad produktu (Errors and Omissions Liability) (E&O) - ubezpieczenie na wypadek, gdy produkowany przez ciebie produkt okaże się wadliwy i w wyniku tej wadypowstanie szkoda. Przykładowo, gdy produkujesz okna i okno po zamontowaniu zaczyna przeciekać, to ubezpieczenie pokryje koszty ewentualnych odszkodowań.
• Ubezpieczenie samochodu (Vehicle Insurance) - typowe ubezpieczenie samochodowe, zalecane dla wszystkich pojazdów jakie posiada Twoja firma, ale także dla pojazdów pracowników, kiedy wykorzystują je oni dla celów służbowych. W wielu stanach sa ustawowo określone stawki minimalne tego ubezpieczenia, więc musisz się upewnić, że posiadasz takie ubezpieczenie, które spełnia te wymogi. Jest to bardzo ważne, szczególnie, że w razie gdy to ubezpieczenie jest za niskie, sąd może zająć mienie Twojej firmy a nawet konto bankowe, w razie powstania szkody.
• Ubezpieczenie pracownicze (Workers' Compensation Insurance) - pokrywa koszty leczenia i odszkodowania dla pracowników, którzy doznali szkody przy wykonywaniu swoich obozwiązków. Jest to obowiązkowe ubezpieczenie we wszystkich 50 stanach, ale każdy stan sam określa szczególne wymagania, jakie muszą być uwzględnione w takim ubezpieczeniu. Wymagane tylko dla pracowników zatrudnionych w firmie a nie osoby zatrudnione na podstawie umowy o dzieło czyli tzw. independent contractors.

 Przy omawianiu ubezpieczeń na wypadek odpowiedzialności cywilnej, należy podkreślić, że zazwyczaj firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do obrony ubezpieczonego w razie procesów sądowych. Jest to obowiązek Duty to Defend. Jest to bardzo korzystne rozwiązanie dla ubezpieczonego, ponieważ firma ubepieczeniowa ma obowiązek wystąpienia w procesie bezwzględu na okoliczności.

• Inne ubezpieczenia.

Oprócz wcześniej omawianych ubezpieczeń, znane są jeszcze inne rodzaje, o których piszę poniżej:

• Ubezpieczenia na wypadek kradzieży pracownika (Coverage Against Employees' Theft) - chroni w przypadku, gdy Twój pracownik dokona kradzieży w Twojej firmie.
• Ubezpieczenie na wypadek przestępstw (Crime Coverage)- ochrona w przypadku, gdy Twoja firma padnie ofiarą kradzieży lub włamania a także innego rodzaju zaginięcia dóbr majątkowych.
• Ubezpieczenie na wypadek niezawinionej przerwy w działalności (Business Interruption Insurance)- ubezpieczenie pokrywa ewentualne straty, jakie wynikanęły z przerwy w funkcjonowaniu firmy w razie niezawinionego przez ciebie działania czynników zewnętrzynych.
• Ubezpieczenie w razie niezdolności do pracy (Disability Insurance) - zapewnia stały dochód, zazwyczaj w wysokości 60% Twojego średniego dochodu, gdy w skutek wypadku, choroby czy kalectwa nie możesz wykonywać swojej pracy. Mówi się ze najwiekszym bogactwem firmy są pracownicy, wielu ekspertów radzi by dla siebie i innych kluczowych pracowników, wykupić tego typu ubezpieczenie.

 III. Dochodzenie roszczeń.

 Przy zakupie ubezpieczenia, każdy ma nadzieję, że nie będzie musiał z niego korzystać. Często jednak pojawia się koniecznośc dochodzenia swoich praw i jest kilka spraw na jakie należy zwrócić wówczas uwagę i jakie kroki należy podjąć:

• Natychmiast po powstaniu szkody lub po otrzymaniu pozwu, należy powiadomić firmę ubezpieczeniową o tym zdarzeniu. W razie kradzieży czy włamania konieczne jest także powiadomienie Policji.
• Przeczytaj uważnie warunki ubezpieczenia, aby byc pewnym jakie są Twoje prawa a jakie obowiązki względem ubezpieczyciela.
• Sporządź listę rzeczy, które uległy zniszczeniu lub zaginięciu.
• Postaraj się znaleźć rachunki lub inne dowody własności zaginionych lub zniszczonych przedmiotów.
• Gdy dostałeś pozew wniesiony przez stronę trzecią, dowiedz się jak najwięcej o przyczynie wniesienia sprawy do sądu i o wnoszącej stronie.
• Wyślij listem poleconym zawiadomienie Twojej firmie ubezpieczeniowej by na piśmie posiadać dowód kiedy poinformowałeś o szkodzie.

Kiedy firma ubezpieczeniowa nie chce wypłacić odszkodowania musisz byc przygotowany na prawdziwą bitwę. Gdy według Ciebie proponowana ugoda jest dla Ciebie niekorzystna, postaraj się spotkać z negocjatorem ubezpieczeniowym (claims adjustor) i z działem obsługi klientów ubezpieczyciela by negocjować warunki ugody. Jest to dobry sposób na znalezienie wspólnego rozwiązania sporu i uniknięcia sprawy przed sądem. Kiedy jednak wszystkie te kroki nie doprowadzą do zawarcia ugody, koniecznym będzie zatrudnienie doświadczonego prawnika, który albo pomoże w negocjacjach albo złoży pozew do sądu i będzie reprezentował Cię na rozprawie sądowej.